Les motos de plus de 20 ans et dans un état proche de l'origine sont considérées comme des motos de collection. Assurer une moto vintage ou ancienne, c’est trouver une couverture adaptée à n’importe quel autre deux-roues. Néanmoins, certaines motos collection peuvent être très précieuses et plus chères à remplacer ou à réparer. Par conséquent, les propriétaires devraient sérieusement envisager des polices d'assurance qui incluent une couverture complète. Les offres disponibles auprès des compagnies sont très variées, raison pour laquelle vous devrez considérer des critères de sélection précis.
Assurance : définition d’une moto de collection
Les motos classiques ou anciennes ont généralement au moins 25 ans et ont l'apparence à laquelle elles étaient destinées lors de leur fabrication ou de leur construction. Selon l'assureur, des deux-roues de moins de 20 ans peuvent être considérés comme vintage, mais ce n'est pas toujours le cas. Le véhicule doit généralement être garé dans un garage et ne doit pas servir de moyen de transport quotidien, bien qu'il puisse être utilisé de temps en temps. En effet, si vous conduisez votre moto vintage sur les autoroutes ou les routes publiques, vous êtes soumis aux lois locales et aux exigences d'assurance moto. Pour en savoir plus, rendez-vous sur mascotte-assurances.fr.
Une compagnie d’assurance moto de collection peut aussi couvrir les modèles qui ont été en grande partie reconstruits avec des pièces spécifiques, dans le cadre d’une personnalisation. Cela pourrait avoir des ramifications majeures au niveau des tarifs d'assurance, car le coût et la main-d'œuvre associés aux réparations d'un deux-roues personnalisé peuvent être assez élevés.
Si vous vous attendez à ce que votre moto de collection prenne de la valeur au fil du temps, vous devriez rechercher un assureur spécialisé, car vous voudrez une couverture adaptée en conséquence. Vous devrez probablement fournir une forme de vérification de la valeur de la moto, telle qu'une évaluation ou une documentation montrant qu'il s'agit d'une édition limitée. Il est important de ne pas être sous-assuré, au cas où votre moto est endommagée et vaut plus que sa valeur lorsque vous avez souscrit une police.
Le type d’assurance approprié pour une moto vintage
La majorité des collectivités locales exigent que les propriétaires de deux-roues anciennes présentent une preuve d’assurance moto collection (blessures corporelles et responsabilité civile des biens) afin d'enregistrer leurs véhicules. Peu importe que vous fassiez des promenades régulières le week-end sur votre moto classique ou que vous ne l'utilisez qu'une fois par an, vous aurez besoin d'une couverture pour rouler légalement. Cela s'applique généralement également si vous avez un véhicule plus petit, comme un cyclomoteur ou un scooter classique. L'assurance responsabilité civile dommages corporels et matériels couvre les dépenses liées aux blessures ou aux sinistres que vous pourriez causer à autrui ou aux biens pendant la conduite. Par exemple, si vous heurtez un piéton, votre assurance responsabilité civile couvrira les frais d’hospitalisation et soins, jusqu'à concurrence des limites de votre police. Pour une moto de collection, l'assurance multirisque et l'assurance collision sont deux des formes de couverture les plus essentielles, car elles couvrent la réparation ou le remplacement de votre deux-roues s'il est endommagé ou volé. Votre police peut s'étendre pour couvrir à la fois la moto et un side-car, si vous en avez un, ou vous pouvez également souscrire une police multi-vélos si vous avez plusieurs motos classiques.
Un autre type de couverture d'assurance moto facultative concerne les frais médicaux. La couverture de ces derniers concerne vos propres factures médicales si vous êtes impliqué dans un accident.
Estimation du coût d’une police d’assurance moto ancienne
Bien que le coût d'assurance moto ancienne puisse varier, ces véhicules ont tendance à être moins puissants et moins rapides, ce qui les rend moins risqués, de sorte que votre assurance responsabilité civile sera probablement moins chère qu'une police standard. Mais les motos anciennes sont généralement plus difficiles à remplacer et plus chères à réparer, ce qui augmente le coût de l'assurance tous risques et collision.
En ce qui concerne une moto classique elle-même, il existe une longue liste de facteurs pris en compte lors de la tarification d'une politique. Le type de deux-roues peut avoir un impact significatif sur le coût d'une police, car vous trouverez probablement des tarifs moins chers en assurant une Vespa classique, par exemple, par opposition à un chopper du même âge.
Au-delà de la marque, du modèle, de l'année et du moteur de la moto vintage, les assureurs évaluent sa valeur marchande et les coûts associés à sa réparation ou à son remplacement. Des facteurs tels que l'âge et l'emplacement du propriétaire, l'endroit où une moto est garée, la fréquence à laquelle elle est conduite et le fait qu'elle soit ou non équipée d'un dispositif antivol sont tous pris en compte lors de la tarification d'une police d'assurance moto vintage.
Déterminer la valeur d'une moto de collection pour l'assurance
Contrairement aux voitures anciennes, la majorité des grandes compagnies d'assurance proposeront une police d’assurance moto de collection en ligne. Elles proposent deux modalités : soit un devis pour une moto vintage sur la base de leurs propres évaluations internes, soit elles demandent aux assurés potentiels de déclarer une valeur « convenue ». L'assurance moto à valeur agréée est généralement limitée aux deux-roues classiques et fonctionne de la même manière que les autres polices, sauf que l'évaluation de la valeur est fournie par vous, le propriétaire. Certains assureurs demanderont également une évaluation, justifiant votre valeur déclarée, mais ce n'est pas toujours le cas.
Une fois qu'une valeur est déclarée par le propriétaire, un assureur détermine si ce montant est raisonnable (dans une fourchette de valeur acceptable en fonction de la marque, du modèle et de l'année) et couvre la moto pour cette valeur. Étant donné que la plupart des motos classiques sont fabriquées en usine, elles sont faciles à évaluer pour les compagnies d'assurance en utilisant des guides en ligne, que vous pouvez également utiliser comme référence.
Il est recommandé, en cas d'incertitude quant à la valeur réelle d'un vélo, que les propriétaires fassent évaluer leur bien par un professionnel. Si vous avez un accident où votre vélo a été suffisamment endommagé pour être considéré comme une perte totale, les compagnies d'assurance paieraient généralement la valeur convenue d'une moto classique.